21世纪经济报谈记者叶麦穗 实习生孙筠雅 广州报谈 2024年上市银行年报络续露馅，信用卡与销耗贷业务的发展趋势成为阛阓关怀的焦点。

　　当今，已有杰出30家银行公布年报数据，其中多家国有大行、股份制银行及部分城商行的信用卡贷款余额出现增速放缓致使负增长，而销耗贷（包括信用贷、线上小额贷款等）则保抓较高增速，呈现出此消彼长的“跷跷板”效应。

　　业内东谈主士分析称，这一风景背后既有宏不雅经济环境的影响，也反应了银行零卖信贷策略的调遣。面前，信用卡阛阓已进入存量竞争阶段，多家银行正加快业务转型，将策略要点向场景化、数字化特征显贵的销耗信贷业务移动，以寻求新的增长冲突口。

　　个东谈主销耗贷同比大增

　　2024年银行业销耗信贷异军突起，成为银行零卖业务的亮点，包括国有大行在内，销耗贷限制抓续延迟，占比增速杰出信用卡。

　　工商银行2024年度求教表现，个东谈主销耗贷款增多929.09亿元，同比增长28.3%，个东谈主销耗贷款总金额为4211.95亿元，占总贷款金额的1.5%，比2023年上升0.2个百分点。而信用卡透支金额为7753.64亿元，占总贷款金额的2.7%，比2023年上升0.1个百分点。

　　建造银行（601939）2024年年报表现，个东谈主销耗贷款5278.95亿元，较上年增多1062.72亿元，同比增长25.21%，占贷款和垫款总和的2.04%，比2023年上升0.27个百分点；信用卡贷款总金额10658.83亿元，占贷款和垫款的4.13%，比2023年下跌0.05个百分点。

　　农业银行（601288）的情况如出一辙，2024年的年报表现，个东谈主销耗类贷款（含信用卡透支）较上年末增多2943.06 亿元，同比增长28.3%。甘休2024年末，农业银行个东谈主销耗贷总金额为4763.91亿元，占个东谈主贷款总和的5.4%，比2023年上升1.2个百分点；信用卡透支总金额8588.11亿元，占个东谈主贷款总和的9.7%，比2023年上升1个百分点。

　　交通银行（601328）以90.44%的增速跑赢同业，其年报表现，该行2024年末销耗贷款余额3302.60亿元，2023年仅为1734.23亿元，一年增多1568.37亿元。

　　股份制银行中，招商银行的2024年年报表现，其个东谈主销耗贷款金额为3961.61.亿元，占贷款和垫款总和的5.75%，比2023年高涨1.12个百分点；信用卡贷款金额为9478.43亿元，占贷款和垫款总和的13.76%，比2023年下跌0.62个百分点。

　　此外，兴业银行（601166）在年报中未明确露馅个东谈主销耗贷数据，但2024年信用卡贷款余额为3716.56亿元，占个东谈主贷款总和的18.67%，比2023年下跌1.65个百分点。

　　瑞丰银行（601528）2024年个东谈主销耗贷101.15亿元，较上年末增多了29.89%，信用卡11.07亿元，较上年末减少了51.17%。

　　对于个东谈主销耗贷增长的原因，邮储银行（601658）筹商员娄飞鹏合计，前年以来，我国实行“两新”政策扩大住户销耗。上市银行增多销耗信贷投放，有助于进一步推动“两新”落地成效。同期，部分区域房地产阛阓边缘转好，也有助于住户销耗贷需求增多。

　　上海大学上海科技金融筹商所高等筹商员陆岷峰暗示，连年来，我国销耗贷款业务保抓高速增长态势。这一风景背后不仅反应出销耗结构的转型，也揭示了经济与金融阛阓的深层变化。销耗贷款的刚劲增长反应了我国经济稳步复苏、金融政策导向及金融科技立异的多重作用。

　　交通银行发展筹商部课题组撰文指出，立异适当首发经济、冰雪经济、银发经济等销耗新业态发展的居品办事，丰富个东谈主销耗贷、操办贷居品货架，抓续晋升线上居品办事后果和质料，优化客户体验，这是交易银行通过调遣优化业务结构来应酬低息差环境的格式之一。

　　销耗贷提额宽限

　　政策层面，也在轻易推动销耗贷。近期，国度金融监督持续总局考究发布《对于发展销耗金融助力提振销耗的示知》（以下简称《示知》），明确将个东谈主销耗贷款自主支付金额上限从30万元阶段性提高至50万元，互联网销耗贷上限从20万元提至30万元，贷款期限由5年延长至7年。这一政策被业内称为“提额宽限”组合拳，旨在知足住户对大额、始终销耗的需求，举例新动力汽车、智能家居、解释医疗等场景。

　　金融监管总局筹商司局负责东谈主暗示，银行业金融机构可凭据借款东谈主信用纪录、还款保险，针对暂时遭遇贫穷的借款东谈主，合理约定贷款偿还的期限、频次。凭据借款东谈主苦求，经审核及格后为妥贴条件的借款东谈主提供续贷扶持。

　　银行业金融机构要模范销耗贷款契约条件，昭示最终详尽融资资本。用好金融居品查询平台和金融销耗者保护办事平台，便利销耗者查询使用。鼓励销耗场景支付便利化，知足老年东谈主、外籍来华东谈主员等群体支付办事需求。完善金融销耗纠纷多元化科罚机制，妥善科罚销耗金融纠纷。

　　提振销耗政策提供了明确的标的指点。多家上市银行高管均暗示，将过问更多“真金白银”提振销耗。据农业银行副行长林立先容，为落实好国度提振销耗专项行动决议，农即将组织实行“以旧换新”信贷倍增权术。优化销耗金融政策和资源因素保险，在贷款额度、期限、利率、用途等方面，增强办事的适配性和便利度。

　　“2025年，中国银行（601988）权术投放超万亿贷款、创造千亿财产性收入、过问百亿销耗补贴和减费让利、袒护上亿境表里销耗者。”中国银行副行长蔡钊暗示，中即将积极办事销耗新业态、新模式。在国潮销耗方面，中行推出老字号国潮馆，助力品牌产业升级。在绿色销耗方面，在手机银行推出个东谈主碳账户专区，扶持客户积存碳能量值并权术上线碳能量兑换微信立减金活动。

　　祥瑞银行行长冀光恒也建议：“信用卡、汽车金融以及个东谈主销耗贷等居品与提振销耗专项行动决议中提到的销耗场景十分契合。因此，要尽快在现存居品基础上调遣额度、期限等，尽快大有四肢。”

　　博通探究首席分析师王蓬博暗示，提高信贷额度上限大致投合销耗者对于更高金额的商品或办事的需求，举例在汽车、家装等价钱较高的规模。此举亦能曲折促进扫数产业链的需求增长，涵盖制造、销售、钦慕及售后办事等多个门径。

　　但他也领导，销耗贷不成一贷了之。“从短期来看，销耗贷额度上限扩容对提振销耗可能有较为彰着的积极作用，增多销耗阛阓的活跃度。始终看体育游戏app平台，需要关怀销耗贷资金的流向和使用情况，驻防资金被挪用。银行也应生动加强风险限制，让路释额度果然惠及有需要的销耗者。”